家づくりを考え始めると、多くの方が迷うのが住宅ローンの金利タイプです。
「変動金利のほうが毎月の返済額を抑えられそう」
「固定金利なら将来も安心そう」
「結局、どちらを選べばいいの？」
住宅ローンは長い期間付き合っていくものだからこそ、金利の低さだけで決めるのではなく、それぞれの特徴と家計への影響を知ってから選ぶことが大切です。
結論からいうと、変動金利と固定金利のどちらが良いかは一概には決まりません。家族構成や収入、貯蓄、借入額、返済期間によって適した考え方が変わります。
そもそも「変動金利」と「固定金利」は何が違う？
住宅ローンの金利タイプは、大きく分けると「変動金利型」「全期間固定金利型」「固定期間選択型」があります。
変動金利型は、経済情勢などに応じて金利が定期的に見直されるタイプです。全国銀行協会によると、多くの商品では半年ごとに金利が見直されます。将来金利が上昇すると、返済負担が増える可能性があります。全国銀行協会
一方、全期間固定金利型は、借入時に決まった金利が完済まで変わらないタイプです。代表的なものに「フラット35」があり、借入時に返済終了までの金利と返済額が確定します。フラット35
その中間に、当初5年・10年など一定期間だけ金利を固定する固定期間選択型もあります。
変動金利のメリットと注意点
変動金利の魅力は、一般的に全期間固定金利より当初の適用金利が低く設定される傾向があり、当初の返済額を抑えやすいことです。
一方で注意したいのが、将来の金利上昇リスクです。
現在の返済額だけを見て「この金額なら大丈夫」と考えるのではなく、金利が上がった場合でも家計に余裕があるかを考えておく必要があります。
なお、元利均等返済の変動金利では、金融機関によって「5年間は返済額を変更しない」といった仕組みを採用している場合があります。しかし、返済額が変わらなくても、その間に金利が上昇すれば、返済額の中で利息が占める割合が増えて元金が減りにくくなることがあります。商品によって仕組みが異なるため、契約前の確認が必要です。全国銀行協会
固定金利のメリットと注意点
固定金利の大きなメリットは、将来の返済額を把握しやすいことです。
たとえば35年間の全期間固定であれば、借入時点で毎月の返済額が決まるため、
「住宅ローンはいくら」
「教育費はいくら」
「老後に向けていくら貯める」
といった長期的な家計計画を立てやすくなります。
反対に、一般的には変動金利より借入当初の金利が高めに設定されるため、当初の月々の返済額が大きくなる場合があります。全国銀行協会
参考として、住宅金融支援機構が公表した2026年9月のフラット35では、返済期間21～35年の最頻金利は年3.46％でした。実際の金利は借入時期・金融機関・条件などによって異なります。フラット35
金利が違うと毎月の返済額はどれくらい変わる？
金利の違いをイメージするため、仮に次の条件で単純計算してみます。
借入額4,000万円・35年返済・元利均等・ボーナス返済なしとして、借入期間中ずっと同じ金利だったと仮定すると、
– 年1.0％ → 月々約11万2,900円
– 年2.0％ → 月々約13万2,500円
– 年3.0％ → 月々約15万3,900円
となります。
年1％と年3％では、月々で約4万1,000円の差です。
もちろん、これは金利差による影響を分かりやすくするための試算で、将来の住宅ローン金利を予測したものではありません。実際には金利の見直し方法や手数料、返済方式などによって異なります。
2026年は「今の金利」だけで決めないことが大切
2026年10月2日時点で、日本銀行は無担保コール翌日物金利を1.25％程度で推移するよう促す金融市場調節方針を示しています。住宅ローンの変動金利がこの数字と直接同じになるわけではありませんが、住宅ローンを検討するときに金利環境への関心が高まっている状況です。日本情報処理開発協会
また、住宅金融支援機構が2026年1月に実施した住宅ローン利用予定者1,500人への調査では、希望する金利タイプは「変動型」が37.0％、「固定期間選択型」が32.1％でした。特定のタイプだけに集中しているわけではなく、それぞれの家計に合わせて検討されていることが分かります。日本保健福祉機構
変動金利を検討するときに確認したいこと
変動金利を検討する場合は、現在の月々の返済額だけでなく、金利が上がった場合でも返済を続けられるかを確認しておきましょう。
貯蓄にある程度余裕があるか、今後の教育費や車の購入など大きな支出が重ならないか、繰上返済をする余力があるかなども大切です。
特に35年など長期間の住宅ローンでは、その間に家計状況も変わります。
固定金利を検討するときに確認したいこと
固定金利を検討する場合は、変動金利と比べて月々の返済額がいくら違うのかを確認しましょう。
固定金利のメリットは「金利が上がらないこと」だけではなく、将来の住居費を確定できることです。
住宅ローン以外にも、子どもの教育費や老後資金などを計画的に準備したい家庭では、この「返済額が分かっている」という特徴も判断材料になります。
「借りられる金額」より「返せる金額」で考える
家づくりで特に大切なのは、銀行からいくら借りられるかではなく、無理なくいくら返していけるかです。
全国銀行協会も、住宅購入では「いくらなら借りられる」ではなく「いくらなら返済できる」を基本に返済計画を考えることが重要としています。全国銀行協会
住宅ローンを組んだ後にも、固定資産税や火災保険、住宅のメンテナンス費用、車、教育費などさまざまな支出があります。
毎月ギリギリの返済計画にするのではなく、暮らし始めてからも貯蓄できる余裕を残しておくことが大切です。
まとめ｜「どっちが得？」より「どちらなら安心して返せる？」
住宅ローンの変動金利と固定金利には、それぞれメリットと注意点があります。
変動金利は当初の返済負担を抑えやすい一方、将来の金利上昇に備える必要があります。
固定金利は当初の金利が高めになることがありますが、将来の返済額を把握しやすく、長期的な資金計画を立てやすいのが特徴です。
大切なのは、「どちらのほうが得か」だけで判断しないこと。
家族構成、今後必要になるお金、貯蓄額、借入期間などを考えながら、「この返済額なら無理なく暮らしていける」というラインから家づくりの予算を考えていきましょう。
住まいるテックでは、間取りや土地だけでなく、家づくりに必要なお金についても一緒に考えながら住まいづくりをご提案しています。
